Kredyt firmowy dobrany do celu, nie odwrotnie
Obrotowy, inwestycyjny, linia czy leasing: dobieramy konstrukcję do celu i przepływów Państwa firmy, a nie odwrotnie. Zdolność wg EBITDA i DSCR policzą Państwo u nas w 3 minuty, bez śladu w BIK.
Jak banki oceniają firmę
Ile firma może dostać: przykład na liczbach
- Bank nie przeznaczy całej EBITDA na raty. Zostawi bufor bezpieczeństwa i policzy ratę przy oprocentowaniu po stress-teście, więc na obsługę długu zostaje wyraźnie mniej niż 300 tys. zł rocznie.
- Przy kredycie na 10 lat taka spółka może realnie rozmawiać o kapitale rzędu 1,6 mln zł, przy założeniu, że firma nie ma innych zobowiązań.
- Każdy istniejący leasing i limit odejmuje się od tej puli. Trzy leasingi po 3 tys. zł miesięcznie to 108 tys. zł rocznej obsługi mniej, a dostępna kwota kredytu spada wtedy o kilkaset tysięcy złotych.
Najczęstsze błędy w finansowaniu firmy
- Szukanie kredytu tylko we własnym banku, bo „znają firmę”. Znajomość rachunku nie zastępuje polityki kredytowej. Bank, który nie lubi danej branży, odmówi mimo dwudziestu lat współpracy.
- Branie kredytu na to, co lepiej wziąć w leasing. Leasing nie obciąża zdolności kredytowej tak jak kredyt, a warto ją zachować na cele, których leasing nie obejmie.
- Wniosek o kwotę „okrągłą”, nie policzoną. Wniosek o 2 mln zł przy zdolności 1,6 mln zł to gotowa odmowa. Lepiej złożyć na 1,5 mln zł i dobrać później.
- Wypłata zysku lub pożyczki do właściciela przed wnioskiem. Obniża kapitały własne i wskaźniki dokładnie wtedy, gdy analityk na nie patrzy.
- Brak spójności między sprawozdaniem a rzeczywistością. Optymalizacja podatkowa obniżająca dochód obniża też zdolność. To świadomy wybór, który warto zaplanować rok przed inwestycją.
Co dobieramy pod cel
Jak pracujemy
Co przygotować
- Spółki: sprawozdania za 2 ostatnie lata, F-01 lub bilans i RZiS za rok bieżący, CIT-8
- JDG: PIT za ostatni rok, KPiR lub ewidencja przychodów za rok bieżący
- Zawsze: zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US, wyciągi firmowe za 6 do 12 miesięcy, lista obecnych zobowiązań (kredyty, leasingi, limity, faktoring)
- Przy zabezpieczeniu: księga wieczysta, operat lub ostatnia wycena, polisa
O czym trzeba wiedzieć przed decyzją
- Kowenanty. Umowy firmowe zawierają warunki utrzymania wskaźników (np. DSCR albo dług do EBITDA). Ich naruszenie daje bankowi prawo wypowiedzenia, dlatego czytamy je z Państwem przed podpisaniem.
- Poręczenie właściciela. Przy spółkach bank zwykle wymaga poręczenia osobistego. To realne ryzyko majątkowe, które trzeba świadomie zaakceptować.
- Cross-sell. Niższa marża często wymaga przeniesienia rachunku, obrotów lub ubezpieczenia. Liczymy koszt całkowity, nie tylko oprocentowanie.
- Terminy decyzji: obrotowe i leasing od kilku dni do 2 tygodni, inwestycyjne z zabezpieczeniem 3 do 6 tygodni, pozabankowe nawet kilka dni roboczych.
Ile kosztuje jeden punkt procentowy
Na racie widać to od razu: przy kredycie 500 000,00 zł na 5 lat każdy punkt procentowy to ok. 240,00 zł miesięcznie i kilkanaście tysięcy złotych w całym okresie. O marżę warto walczyć przygotowanymi dokumentami, a nie samym wnioskiem.
- 7%9 900,60 zł / mies.
- 8%10 138,20 zł / mies.+14 255,87 zł w 5 lat
- 9%10 379,18 zł / mies.+28 714,70 zł w 5 lat
- 10%10 623,52 zł / mies.+43 375,39 zł w 5 lat
Przykład ilustracyjny: stałe oprocentowanie przez cały okres, bez prowizji, ubezpieczeń i kosztu zabezpieczeń.
Realizacje tego produktu
Wszystkie realizacje →Nietypowy lokal usługowy, trzy banki mówiły nie. 100 tys. zł za czwartym podejściem
Przedsiębiorczyni prowadząca jednoosobową działalność, kupująca lokal usługowy z rynku pierwotnego.
Inwestycja za kilka milionów i stary kredyt w innym banku. ok. 8,8 mln zł kredytu inwestycyjnego
Spółka z Dolnego Śląska finansująca inwestycję w nieruchomość komercyjną
1,2 mln zł dla firmy w 19 dni od wniosku
Firma rozwijająca działalność, finansowanie bez długiej procedury
Bank chciał zabezpieczenia, którego firma nie miała. 200 tys. zł z gwarancją
Firma z Dolnego Śląska poszukująca finansowania inwestycyjnego bez możliwości lub chęci angażowania własnych aktywów jako zabezpieczenia.
Bank odmówił 1,2 mln zł. Firma i tak dostała 220 tys. zł w 24 dni
Mała firma, finansowanie bieżącej działalności
1,6 mln zł finansowania dla firmy, uruchomione 6 tygodni od wniosku
Mała firma współpracująca z nami od 2024 roku
I jeszcze 3: zobacz wszystkie realizacje.
Samodzielnie czy z doradcą?
| Etap | Samodzielnie | Z doradcą biuroWFB |
|---|---|---|
| Ocena zdolności | Każdy bank liczy EBITDA/dochód inaczej, wynik po tygodniach | Kalkulator firmowy: DSCR i stress test w 3 minuty, bez BIK |
| Wybór banku | Zwykle własny bank, który „zna firmę” | 70 instytucji finansowych: wiemy, kto lubi Państwa branżę i formę prawną |
| Konstrukcja | Jeden produkt „z półki” | Kredyt + leasing + linia łączone tak, by nie zjadać zdolności |
| Dokumenty | Osobne wymagania w każdym banku | Jeden komplet, my mapujemy na wymogi |
| Trudny profil | Odmowa kończy temat | Ścieżka pozabankowa od 1 do 50 mln zł + plan powrotu do banków |
| Koszt | Czas i ryzyko odmów po Państwa stronie | Bezpłatna analiza; gdy instytucja nas nie wynagradza, opłata z umowy dopiero po uruchomieniu finansowania |
Dla kogo
- Spółki i JDG z min. 12 do 24 mies. historii (młodszym firmom proponujemy ścieżki alternatywne)
- Firmy potrzebujące kapitału obrotowego, finansowania zakupów, VAT-u lub sezonowości
- Przedsiębiorcy chcący poznać zdolność wg EBITDA zanim złożą jakikolwiek wniosek
- Firmy po odmowie w swoim banku: polityki kredytowe różnią się mocniej niż w hipotekach
Kiedy bank powie „nie” (i co wtedy robimy)
- Staż poniżej 12 miesięcy: w klasycznych bankach prawie zawsze odmowa. Alternatywy: leasing (dostępny wcześniej) albo finansowanie pozabankowe pod zabezpieczenie.
- Strata na działalności w ostatnim roku: nie dyskwalifikuje automatycznie, ale wymaga wyjaśnienia i planu. Bez tego analityk zamyka temat.
- Zaległości w ZUS lub US: banki odpadają na etapie zaświadczeń. Tu wchodzi ścieżka funduszowa i równoległy plan spłaty zaległości.
- Branże wysokiego ryzyka (np. część usług finansowych, hazard, kryptoaktywa) zawężają listę banków do jednostek.
- Brak jakiejkolwiek dokumentacji finansowej: bez sprawozdań lub KPiR nie ma o czym rozmawiać. Pomagamy uporządkować dokumenty i wracamy za kwartał.
Najczęstsze pytania
Ile firma może dostać kredytu?+
To zależy od nadwyżki, jaką firma generuje, od obecnych zobowiązań i od tego, jaki bufor przyjmie konkretny bank, także przy oprocentowaniu po stress-teście. Każdy bank ma tu własne wymogi. Nasz kalkulator liczy to w 3 minuty na Państwa liczbach.
Czy młoda firma (poniżej 2 lat) ma szanse?+
W klasycznych bankach jest trudno: większość wymaga 12 do 24 miesięcy historii. Są jednak wyjątki branżowe, leasing bywa dostępny wcześniej, a przy zabezpieczeniu działa ścieżka pozabankowa. Dobieramy realną opcję zamiast kolekcjonować odmowy.
Kredyt czy leasing: co lepsze na sprzęt i auta?+
Często leasing: szybsza decyzja, mniejsze wymogi dokumentowe i mniejsze obciążenie zdolności kredytowej niż przy kredycie. Tę zdolność warto zachować na cele, gdzie leasing nie zadziała. Liczymy oba warianty łącznie z podatkami.
Firma ma zaległości w ZUS/US. Czy to koniec tematu?+
Nie. Banki zwykle odpadają, ale finansowanie pozabankowe (od 1 do 50 mln zł, decyzja na projekcie i zabezpieczeniu) akceptuje zaległości, a my równolegle układamy plan ich spłaty i powrotu do banków.
Jak długo trwa decyzja?+
Obrotowe i leasing: od kilku dni do 2 tygodni. Inwestycyjne z zabezpieczeniem: 3 do 6 tygodni. Pozabankowe z wyceną nieruchomości: nawet kilka dni roboczych.
Wiarygodność informacji
Ostatnia aktualizacja treści: 11 października 2026. Stawki, marże i wymogi banków zmieniają się. Przy każdej istotnej zmianie aktualizujemy tę stronę.
Treść merytorycznie sprawdził: Tomasz Żółtowski, założyciel biuroWFB, w finansowaniu firm od 2009 roku.
- NBP: statystyka stóp i kredytów: średnie oprocentowanie kredytów dla przedsiębiorstw (dostęp: 25 lipca 2026)
- GPW Benchmark: WIBOR: bieżące stawki WIBOR 1M/3M (dostęp: 25 lipca 2026)
- BIK Przedsiębiorca: raport i scoring firmy: co widzi bank (dostęp: 25 lipca 2026)
- PARP: programy wsparcia i gwarancje dla MŚP (dostęp: 25 lipca 2026)
Tomasz Żółtowski
Ekspert Finansowy · Kredyty inwestycyjne, deweloperskie i biznesowe